厳しい事業環境にある消費者金融機関

消費者金融 消費者金融機関といえば、庶民にとっては審査も柔軟で借入金額も適度で非常に身近な存在の金融機関であるイメージが強いのではないでしょうか。しかしながら消費者金融機関は現在非常に厳しい事業環境の中に置かれています。この消費者金融の事業環境について紹介していきます。
消費者金融機関の事業環境を厳しくしているものは大きく2つあります。まず大きいのは貸金業法に定められている法的制限です。もう1つは現在の金融業界の厳しい過当競争にあります。この2つの要素が消費者金融の事業領域の幅を狭めると共に、サービスの過当競争が追い打ちを掛け、折り重なる様に消費者金融の事業環境を悪化させているのです。ではこれらの要素は具体的にどの様な事柄なのかを順を追って説明していきましょう。
消費者金融は金融機関でも銀行ではなく分類上貸金業者となりますが、貸金業者だけに定められた融資業務についての制限というのがあります。いわゆる総量規制と呼ばれる規制ですが、これは利用者の年収の総所得の1/3以上は金融機関の別に関係なく、消費者金融はそれ以上の融資が出来なくなっています。これによる弊害は2点あります。まず大口の融資があまり見込めない事です。次に銀行系の金融機関はこの規制の制限は無い為、サービス上競合した場合にどうしても手の届かない部分が出てきます。
総量規制に融資残高が近付いている利用者には融資が出来ない為、リスクも大きいとはいえ、おまとめローン等のサービスでは非常に不利です。これらの法的制限の結果、消費者金融は小口融資サービスに力を入れるしかなく、自然なサービス競争が出来ない面があるのです。しかし、まだ小口融資サービスが安泰で有れば良いのですが、最近は消費者金融機関に取ってのその牙城すら危うい要素が出てきています。
それがサービスの過当競争です。最近銀行の中でも信販系金融機関の躍進が注目を集めていますが、これらの金融機関の融資サービスの参入で大口の融資サービスにある変化が起こりつつあるのです。それは主にカード利用の融資サービスですが、借り入れと返済のオプションが増え、まるで小口融資サービスの様な利用法が可能になってきているのです。融資限度額が大きく、カードが便利に利用出来、金利もほぼ変わらず小口も大口も金額に寄らず借り入れが出来るとなると、一部の利用者がそのサービスに流れる可能性は十分にあります。これに消費者金融機関は非常に大きな危惧感を持っています。
これらの状況に対応する為、最近消費者金融は無利息キャッシング等、サービスの差別化を行うのに必死です。これが理由で最近サービスのバリエーションが増えてきているのです。この様に消費者金融を取り巻く環境は厳しいのですが、それが原因でサービスが増える事は利用者にとっては有益ですよね。

消費者金融が得意とするサービス

消費者金融 金融サービスは様々なサービスがありますが、金額や色々な違いがあります。その違いは融資の規模やスピードなどの要素で違いがあるのですが、金融機関の経営規模や環境等によってサービスはある程度、墨分けされている部分があります。金融機関には系統別にいくつかのグループがあります。旧銀行グループの銀行系金融機関、またその銀行でも金融自由化で買収により多角経営を進める信販系金融機関、貸金を主に行ってきた消費者金融機関の3グループがあります。
この中で消費者金融機関は融資サービスを行う金融グループの中で、唯一貸金業法で定める貸金業者です。貸金業者は総量規制の影響を受けますので、サービスが提供出来ない訳ではありませんが、少額融資に力を入れています。また少額融資は高額融資に比べ利用者が分散化出来、リスクが低い事から審査を現実的なものとする事で、柔軟な審査システムを構築して融資全体の効率化を図り、即日サービス等の融資サービスを開始しました。
このスピードもまた銀行系では中々対応が難しい部分であり、消費者金融機関の特徴を生かしたのです。また無利息キャッシング等も消費者金融機関だから可能な特有のサービスでしょう。

金融機関を取り巻く厳しい経営環境

消費者金融 金融サービスを巡る顧客の争奪競争は、今金融機関の間で非常に熾烈に繰り広げられています。この原因は主に金融自由化による多数の金融機関の融資サービスの参入と、特に利用者のシェアを持つ消費者金融に影響の大きい総量規制の導入で、一人当たりの融資残高が減少した事にあります。
特に消費者金融を取り巻く経営環境は厳しく、売り上げと利益の減少をどう食い止めるかという事が最大の経営課題となっています。これにより女性客等、新規顧客の開拓や、利用者が魅力的に感じる様な新サービスの開発が日進月歩で行われており、非常に提供サービスの種類も増えています。社会経済の底辺には非常に長い構造不況と非常に高い円高、将来の人口減少問題もあり、利用者の開拓環境はとても良好とはいえる状況ではありません。
そこで借り入れ審査にも柔軟性を与える事で、利用者の顧客幅の資格条件を拡充する等して、利用者の拡大に努めています。一方で就業者の環境変化が激しく変化している部分もあり、ビジネスチャンスもある事から、現在激しい顧客の争奪戦が繰り広げられているのです。消費者金融機関としてはこれらの競争に打ち勝っていく為にも今後も様々なサービスが提供される事は間違いないでしょう。

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